2021金融学考研:431金融学综合知识点(二)

(一)分业经营和混业经营

1，分业和混业并存

20世纪30年代，分业和混业并存:1933年，美国通过了《格拉斯-斯蒂格尔法案》。银行被分为投资银行和商业银行，它们的业务是分开的。

德国、瑞士和北欧国家继续保持混业经营，理由是业务多元化可以吸引客户、了解客户、增加利润和分散风险。

2.美国、日本等国的转向。

自20世纪70年代以来，全能化和综合化成为商业银行发展的主流。

1998年，日本颁布了金融体制改革一揽子法(称为金融Bigbang)，允许金融机构跨行业开展业务。

1999 10年6月，美国通过《金融服务现代化法案》，允许银行、证券、保险相互渗透。

3.混合操作模式

银行从事信贷、保险、投资、信托和其他业务。

金融控股公司控制不同金融业务的公司。

(二)金融创新

1.金融创新

金融创新是指突破金融业的传统经营局面，在金融工具、金融方法、金融技术、金融机构和金融市场等方面进行明显的创新和变革。

2.规避风险的创新

可变利率债权债务工具:可变利率存单、抵押合同、可变利率贷款。

发展金融工具和金融期货的远期市场。

发展债务工具期权市场

3.避免行政管理的创新

自动转账系统ATS避免了活期存款不付利息的规定。

可转让支付指令现在，储蓄账户可以签发具有支票功能的支付指令但名称不是支票。

货币市场的共同基金MMMF避开了利率上限。

吸收欧洲美元和回购协议，以避免准备金要求。

4.技术进步驱动的金融创新

结算、清算系统和支付系统的创新

为复杂的金融工具提供技术支持

整合金融市场

(3)网上银行

1.网上银行是指通过互联网或其他电子渠道提供各种金融服务的银行。

2.网上银行的类型

一家纯网上银行，只有一个站点和办公地址，没有营业网点或分支机构，于6月1995+10月18在美国亚特兰大成立？安全第一网上银行SFNB？

分支网络银行，传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行网站，提供网上服务。

3.网上银行的特点:方便、快捷、低成本、拓宽服务领域、面向客户的营销。

4.网上银行发展的障碍:安全问题\法律规范。

(四)存款货币银行的管理理论

1.运营原则:盈利性、流动性、安全性。

2.管理理论:资产管理、负债管理和综合资产负债管理理论。

3.资产管理理论(20世纪60年代以前)

商业贷款理论:为了保持资金的高流动性，贷款应该是短期的和商业性的；商品生产和流通的贷款要自偿，要发放基于真实票据的贷款。

可兑换性理论:商业银行为了保持流动性，可以将部分资金投资于有转让条件的证券。

预期收益理论:一笔好的贷款应该是基于借款人未来的收入或现金流而做出的还款计划。

5.债务管理理论(1960年代)

通过负债业务的创新，积极吸引客户资金，扩大资金来源，并根据资金业务的需要调整或组织负债，使负债满足资产业务的需要，有效的负债管理将消除维持大量高流动性资产的需要。

负债经营为银行业务规模和范围的扩大创造了条件，但也存在一些缺陷:增加了融资成本，增加了经营风险，不利于稳健经营。

6.综合资产负债管理理论(20世纪70年代末)

从资产和负债两方面预测流动性需求，从这两方面寻找满足流动性的方法。

注重分析流动性资产与波动性负债的差距以及贷款增长与存款增长的差距，监控日常流动性头寸，保持随时调整和安排头寸的能力。

管理手段:利率敏感性差异管理方法

(五)不良债权

1.不良债权又称不良资产或不良贷款，在中国指逾期贷款、呆滞贷款、不良贷款。

2.贷款风险五级分类

正常，借款人可以履行合同，足额偿还本息。

在关注类中，借款人目前具有偿还贷款本息的能力，但存在一些对还款产生不利影响的因素。

次类，借款人还款能力存在明显问题，依靠其正常经营收入无法保证本息足额偿还。

可疑类，借款人无法足额偿还本息，即使实施抵押或担保，也一定会造成一定损失。

对于损失，在采取了一切可能的措施和一切必要的法律程序后，本息无法收回，或者只能收回极小一部分。

(6)存款保险制度

1.存款保险制度是保护存款人利益、稳定金融体系的制度安排。所有存款类金融机构都需要根据吸收的存款金额和规定的保险费率向存款保险机构投保。一旦存款机构破产，保险公司将负责支付法定保险费。1933年，美国成立了联邦存款保险公司(FDIC)。

2.组织形式

正式成立的保险机构:美国\英国\加拿大

政府和银行部门共同建立的存款保险机构:日本、比利时等。

由官方支持的银行设立的保险机构:德国\法国\荷兰等。

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